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存款保险制度热点问题解读

发布时间:2017-03-31

存款保险制度热点问题解读

  解读存款保险制度热点问题:存保制度料引发存款向大银行集中

  酝酿了21年的存款保险制度即将面世。对此,接受采访的券商分析师普遍表示,该制度对上市银行业绩的负面影响有限,有利于树立储户对包括民营银行在内的小型银行的信心。不过,存保制度的推出或将导致存款向大中型银行集中,对于小型银行来说难言利好。

  对上市银行负面影响有限

  按照央行昨天公布的《存款保险条例(征求意见稿)》规定,存保制度实施后,商业银行需要缴纳保费,费率由基准费率和风险差别费率构成。而这将直接增加银行的支出,因此,投资者非常关注该项制度对银行利润的影响。

  招商证券银行业分析师肖立强预计,存保制度的推出对银行利润影响不大。假定商业银行的平均费率为万分之七,需要5年左右存款保险基金达到目标水平,之后商业银行的平均费率降为万分之一。据此测算,存保制度推出后的前5年每年对银行业绩的负面影响不超过1.5%,第6年起,对银行业绩的负面影响甚至微乎其微,不会超过0.3%。

  而长城证券分析师屈俊分析,存保基金将根据各银行的资本充足率、拨备覆盖率及其他财务指标,使用0.04%~0.12%的差别费率,预计存保制度对银行净利润的负面影响在1%~3%。

  虽然,存款保险制度主要是为了防止因银行倒闭带来系统性风险,保障储户利益,但肖立强表示,上市银行基本面较好、规模大,且股东背景坚实,目前无破产风险。

  此外,肖立强还表示,城商行一般有国资背景,也基本无倒闭风险。所以,存款保险制度主要是为防止小型银行倒闭引发的风险扩散。

  多位券商银行业分析师皆表示,存款保险制度主要是针对规模小、倒闭风险较高的小型银行以及处于襁褓阶段的民营银行。

  新制度下小银行命运难卜

  今年3月,江苏射阳农商行因谣言而遭遇挤兑危机,震惊银行业和监管部门。该事件发生后,国信证券首席经济学家钟正生预测,该事件可能加速存款保险制度的推出。因为存款保险制度可以隔离对单个银行的挤兑,防止系统性危机。

  国泰君安首席经济学家林采宜昨日对证券时报记者称,该制度将提高金融风险防控机制的市场化水平,化解金融系统潜在风险。尤其对农信社、村镇银行以及即将问世的民营银行来说,实际上是无形的“增信”。

  某总部在深圳的证券公司研究员称,该项制度为中小银行、民营银行的发展提供了一个平等竞争的环境。

  不过,市场上有不同的观点认为,存保制度推出对小型银行难言利好。屈俊说,该制度将会导致存款资源向全国性大中型商业银行集中,加剧银行业的存款竞争,小银行存款吸收成本将会提高。

  解读存款保险制度热点问题:绝大多数存款将全额保

  关系百姓切身利益的《存款保险条例(征求意见稿)》11月30日公布。

  为什么要搞存款保险?什么样的存款能得到保障?保费由谁来负担?对于一系列热点问题,中国人民银行有关负责人和专家给予了解答。

  保护存款人权益的重要措施

  对百姓而言,存款保险制度有些陌生,但其实世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。特别是在应对国际金融危机中,多国存款保险制度有效避免了挤兑的发生,最大限度地保护了普通储户的利益。

  “实践证明,存款保险制度在保护存款人权益、及时防范和化解金融风险、维护金融稳定中发挥了重要作用,已成为各国普遍实施的一项金融业基础性制度安排。”央行有关负责人表示。

  所谓存款保险,是指存款银行交纳保费形成存款保险基金,当个别银行经营出现问题时,使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。

  中国银行国际金融研究所副所长宗良指出,存款保险制度主要出发点是加强对存款人的保护。通过法律程序明确建立存款保险制度,可以更好地起到稳定人心、增强信心的作用。

  一旦存款保险制度建立完毕,我国将形成包括央行最后贷款人职能、银监会审慎监管和存款保险制度三道金融安全网。

  最高偿付限额可覆盖99.63%存款人的全部存款

  存款保险制度和百姓关系最密切的指标就是最高偿付限额。这次公布的征求意见稿明确,最高偿付限额为人民币50万元。

  央行有关负责人解释说,同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的,全额赔付。

  50万元限额够不够用?央行根据XX年底的存款情况进行了测算,可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。

  “这意味着,绝大多数存款人的存款能够得到全额保障,不会受到损失。”央行有关负责人指出,这个限额也并不是固定不变的,可根据经济发展等因素调整。

  超过50万元的存款怎么办?中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇“支招”:可通过在多家银行分别开立账户的办法,从而实现存款的全额保护。

  保费不用储户承担

  存款保险制度虽然名为“保险”,但和一般理解的保险并不一样,保费并不用老百姓来承担。

  “存款保险制度作为国家金融安全网的一项基础性制度安排,其资金来源主要是金融机构按规定交纳的保费。”央行有关负责人介绍,存款保险制度建立之后,只是小比例地向金融机构收取保费,费率水平远低于绝大多数国家的水平。

  央行有关负责人解释说,收取保费主要目的是为了加强对金融机构的市场约束,通过实行基准费率和风险差别费率相结合的制度,促进公平竞争,形成正向激励,促使银行审慎经营和健康发展。

  有利于民营中小银行发展

  存款保险制度的推进,不仅是维护金融稳定的重要举措,还是金融改革推进的重要一步。

  一直以来,我国银行业结构以大银行为主,民营中小银行发育不足。这已成为实体经济融资难、融资贵的重要原因,也是百姓对银行业服务态度和质量感到不满意的重要原因。

  郭田勇分析,在没有存款保险制度时,老百姓觉得银行“越大越保险”,存款向大银行聚集,中小银行自然生存空间很小。

  “存款保险制度可以大大增强中小银行的信用和竞争力。”央行有关负责人指出,存款保险将为大中小银行创造一个公平竞争的环境,推动各类银行业金融机构同等竞争和均衡发展。

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